হারিকেন স্যান্ডি’র ভয়াবহ তান্ডবের পর দুর্গত এলাকাগুলোর বাড়ির মালিক যাদের বাড়ির ইন্সুরেন্স আছে, তারা জানতে পারছেন যে ইন্সুরেন্স তাদের ক্ষতিগ্রস্ত বাড়ির খাতে কতটা কভার করবে আর কতটা কভার করবে না। আর যাদের ইন্সুরেন্স আছে কিন্তু তা নূন্যতম সুবিধা প্রদান করে কিংবা যাদের ইন্সুরেন্স একেবারেই নেই তারা রাতারাতি জেনে গেছেন সামনে তাদের জন্য কতটা খরচ অপেক্ষা করছে।

হারিকেন স্যান্ডির আঘাতে জর্জরিত এলাকাগুলোর জলমগ্ন বাড়িঘরগুলোর ছবি নিউজ মিডিয়ার মাধ্যমে দেখে মানুষ যতটা না হতবিহবল হচ্ছে, তার চেয়ে বেশি চমকে উঠছেন ঐসমস্ত বাড়ির মালিক এবং

ভাড়াটিয়ারা যখন জানতে পারছেন যে তাদের অধিকাংশের ইন্সরেন্স বন্যার কারণে ক্ষতিগ্রস্ত প্রপার্টির খরচ বহন করবে না। এই ধরনের কভারেজ পেতে হলে আপনাকে ফেডারেল গভর্ণমেন্ট এর ন্যাশনাল ফ্লাড ইন্সুরেন্স প্রোগ্রাম এর আওতায় আরেকটি ভিন্ন পলিসি ক্রয় করতে হবে। যুক্তরাষ্ট্রে বন্যা একটি অতি সাধারণ প্রাকৃতিক দুর্যোগ- এই সত্যটা জেনেও অধিকাংশ বাড়ির মালিক এই পলিসি কেনা থেকে বিরত থাকেন।

নিউ ইয়র্ক টাইমসে প্রকাশিত এক রিপোর্টে ইন্সুরেন্স ইনফরমেশন ইন্সটিটিউট এর ভাইস প্রেসিডেন্ট লরেটা ওরটার বলেছেন, মাত্র ১৮ ভাগ আমেরিকান এর বন্যা বীমা আছে। ন্যাশনাল ফ্লাড ইন্সুরেন্স প্রোগ্রাম এর সূত্র অনুসারে, বন্যা ক্ষতিগ্রস্তদের মধ্যে ২৫ ভাগ আবেদন আসে স্বল্প থেকে মাঝারি বন্যাপ্রবণ এলাকা থেকে। গত বছর এর মধ্যে নিউজার্সি, নিউইয়র্ক এবং পেনসিলভানিয়া ষ্টেট থেকে সর্বোচ্চ আবেদন এসেছিল। কিন্তু যারা সম্প্রতি বন্যা প্রবণ এলাকাগুলোতে বাড়ি কিনেছেন কিংবা বাড়ি রিফাইনান্স করেছেন, তাদের বন্যা বীমা (ফ্লাড ইন্সুরেন্স) থাকার কথা। কারণ এই ইন্সুরেন্স না থাকলে ব্যাংকগুলো অর্থ ধার দিতে চায় না। প্রপার্টি ইন্সুরেন্স একটি জটিল ইস্যু এবং এর সুবিধা ও ডিডাকটিবলগুলো পলিসি অনুসারে ভিন্ন ধরনের হতে পারে। তবে ঝড়ে ক্ষতিগ্রস্ত হলে কি ধরনের কভারেজ পাওয়া যায় বা যায়না তা নিয়ে অনেকের অনেক ধরনের জিজ্ঞাসা রয়েছে।

প্রথম যে প্রশ্নটা সবার মধ্যে আসে, তা হচ্ছে বৃষ্টি ক্ষতি এবং বন্যা এই দুইয়ের মধ্যে পার্থক্য কি? সরকারের বিবরণ অনুযায়ী, ঝড়ের কারণে জলোচ্ছাস, মাডফ্লো, কিংবা অত্যাধিক বৃষ্টিপাতের কারণে পানি জমা হয়ে স্থলভাগ প¬াবিত হলে তাকে বন্যা বলে। বৃষ্টির কারণে বাড়ির ছাদ দিয়ে পানি চুইয়ে পড়লে সেটা বন্যার ক্ষতির আওতায় পড়েনা। তবে বাড়ির চারিদিকে গ্রাউন্ড লেভেলে পানির দ্বারা আঘাত প্রাপ্ত হলে তা বন্যার আওতায় পড়ে।

ঝড়ে বা ঝড়ো বাতাসে অনেক সময় গাছ উপড়ে বাড়ির উপর পড়ে বাড়ি ক্ষতিগ্রস্ত করে। সেক্ষেত্রে, ক্ষয়ক্ষতি ঠিক করা এবং উপড়ে পড়া গাছ সরানোর জন্য ইন্সুরেন্স কোম্পানী অর্থ প্রদান করবে। গাছ উপড়ে যে কারও বাড়ির উপরই পড়–ক না কেন তাকে ক্ষতিপূরণের জন্য আবেদন করতে হবে। তবে গাছ যদি বাড়ির উপর না পড়ে এর আশেপাশে কোথাও পড়ে, তবে বাড়ির মালিককে নিজ খরচে তা সরানোর ব্যবস্থা করতে হবে। তবে এর মধ্যে একটা ব্যতিক্রম আছে, কোন গাছ যদি বৈদ্যুতিক তারের মধ্যে গিয়ে পড়ে, তবে স্থানীয় বৈদ্যুতিক কোম্পানী তা সরানোর ব্যবস্থা করবে। আর যদি প্রমাণিত হয় যে, গাছটি বাড়ির মালিকের গাফিলতির কারণে পড়েছে, তবে ইন্সুরেন্স কোম্পানী ক্ষতিপূরণ প্রদান করবে না। এছাড়াও গাছ পড়ার কারণে কোন যানবাহন ক্ষতিগ্রস্ত হলে মালিককে অটো ইন্সুরেন্সের কাছে ক্ষতিপূরণ চাইতে হবে।

পরবর্তী প্রশ্নটা হচ্ছে ঝড়ো বাতাসে বাড়ি ক্ষতিগ্রস্ত হলে তা ইন্সুরেন্স কভার করে কিনা? উত্তরটা হচ্ছে, হ্যা ঝড়ো বাতাসে ক্ষতিগ্রস্ত হলে ইন্সুরেন্স তার ক্ষতিপূরণ দেয়। তবে, কোন ঝড় যদি হারিকেনে রূপ নেয় কিংবা বাতাসের গতি ঘন্টায় ৭৪ মাইল ছাড়িয়ে যায় তবে তা ‘হারিকেন ডিডাক্টেবল’ এর আওতায় পড়বে এবং ইন্সুরেন্স মূল্যের শতকরা ১ থেকে ৫ ভাগ পাওয়া যাবে। নিউইয়র্ক সিটির পাঁচটি বরো, সাফোক কাউন্টি, নাসাউ কাউন্টি এবং ওয়েষ্টচেষ্টার কাউন্টি এই ডিডাক্টেবলের আওতায় পড়ে।

নিউইয়র্ক, কানেক্টিকাট এবং নিউজার্সির প্রশাসন ঘোষণা করেছে, হারিকেন স্যান্ডির কারণে যে ক্ষতি সাধিত হয়েছে, তা এই ডিডাক্টেবলের আওতায় পড়বে না, কারণ, এই ঝড়টি যখন স্থলভাগে আঘাত হানে তখন তা আর হারিকেন ছিলনা। ইন্সুরেন্স ফর দ্য কনজুমার’স ফেডারেশন অব আমেরিকা’র ডিরেক্টও রবার্ট হান্টার বলেন, প্রশাসনের এই ঘোষণার পর অনেক ইন্সুরেন্স কোম্পানী এর বিরোধিতা করতে পারে কিংবা ভবিষ্যতের জন্য তাদের ইন্সুরেন্সে আরও কঠিন শর্ত যুক্ত করতে পারে। তাই তার মতে, আপনি যদি আপনার ইন্সুরেন্স কোম্পানীর শর্ত সম্পর্কে সঠিক বা পুরোপুরিভাবে অবগত না থাকেন, তবে নিউ ইয়র্ক’স ডিপার্টমেন্ট অব ফাইনান্সিয়াল সার্ভিস কর্তৃক প্রকাশিত চার্টের শরনাপন্ন হতে পারেন। যেখানে ইন্সুরেন্স কোম্পানীগুলোর ডিডক্টেবল কি ধরনের ঝড় হলে সক্রিয় করা হয় তার পূর্ণ বিবরণী রয়েছে।

আপনার যদি ফ্লাড ইন্সুরেন্স থাকে কিংবা নিতে চান তবে জানতে হবে ফ্লাড ইন্সুরেন্স কি কি ক্ষয়ক্ষতির ক্ষতিপূরণ দেয়। সরকারী ওয়েবসাইট িি.িভষড়ড়ফংসধৎঃ.মড়া এ গেলে আপনি ন্যাশনাল ফ্লাড ইন্সুরেন্স প্রোগ্রাম সম্পর্কে বিস্তারিত অবগত হতে পারেন। আপনি আপনার বাড়ির জন্য ফ্লাড ইন্সুরেন্স কিনতে পারেন সর্বোচ্চ ২৫০,০০০ ডলার মূল্যের। এছাড়াও ভবন, বৈদ্যুতিক/ প¬াম্বিং সিস্টেম, কার্পেন্টিং এবং ষ্টোভ, রেফ্রিজারেটর এবং পানির হিটার এর ক্ষতিপূরণ হিসেবে একশ হাজার ডলার এর ইন্সুরেন্স কিনতে পারেন। কিন্তু আপনি যদি কাপড়চোপড়, আসবাব পত্র এবং ইলেক্ট্রনিক্স এর জন্য ক্ষতিপূরণ পেতে চান তবে আপনাকে বাড়তি প্রিমিয়াম প্রদান করতে হবে। এছাড়াও আরও অনেক কিছু আছে যা বন্যা বীমা কভার করেনা। তার মধ্যে আছে, সুইমিং পুল, বাগানের গাছ-পালা এবং ফেন্সেস। বেসমেন্ট এবং মাটির নীচে অবস্থিত কিছু থাকলে তার জন্য কভারেজ অত্যন্ত সীমাবদ্ধ। সুতরাং আপনার বন্যা বীমা থাকলেও আপনাকে সতর্ক থাকতে হবে ওই সমস্ত এলাকায় আপনি কি ধরনের জিনিষ সংরক্ষণ করবেন। আপনার বাড়ির মেঝের অর্ধাংশও যদি ষ্ট্রীট লেভেলের নিচে হয়, তবে তা বেসমেন্ট হিসেবে গণ্য করা হবে। ফ্লাড ইন্সুরেন্স প্রোগ্রামটি যদিও ফেডারেল সরকার দ্বারা পরিচালিত কিন্তু ইন্সুরেন্স বিক্রি করে থাকে ইন্সুরেন্স কোম্পানীগুলো। পাশাপাশি যারা ২৫০,০০০ ডলারের বেশি কভারেজ পেতে চান, তাদের জন্য কোম্পানীগুলো ‘এক্সেস ফ্লাড ইন্সুরেন্স’ বিক্রি করে থাকে। িি.িভষড়ড়ফংসধৎঃ.মড়া ওয়েবসাইটটিতে গেলে আপনি আপনার ইন্সুরেন্স এজেন্টকে ফ্লাড কভারেজ সম্পর্কে কি কি প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করা উচিত তার একটি তালিকা পাবেন। মনে রাখবেন, ইন্সুরেন্স কভারেজ সক্রিয় হতে কমপক্ষে ৩০ দিন সময় লাগে। সুতরাং আপনার যদি ফ্লাড ইন্সুরেন্স না থেকে থাকে তবে পরবর্তী ঝড়ের জন্য অপেক্ষা না করে এখনই একটি ইন্সুরেন্স ক্রয় করা।

ফ্লাড ইন্সুরেন্স ক্রয় করার সিদ্ধান্ত নিলে আপনার মনে প্রশ্ন জাগতে পারে এর খরচ কেমন পড়বে? ফ্লাড ইন্সুরেন্স এর মূল্য সরকার কর্তৃক নির্ধারিত। সুতরাং, আপনি কোন কোম্পানী থেকে কিনছেন, তাতে মূল্যের উপর কোনও প্রভাব পড়বে না। তবে, কিছু কিছু বিষয়ে মূল্যের তারতম্য হতে পারে। যেমন: আপনার ভবন কত পুরনো, আপনার ভবন বন্যা প্রবণ এলাকায় অবস্থিত কিনা, আপনি যদি এপার্টমেন্ট বিল্ডি্ ংএর বাসিন্দা হন তবে কত তলায় থাকেন কিংবা কি পরিমাণ ডিডাক্টেবল এবং ক্ষতিপূরণ আপনি চান।

একটি পলিসির মূল্য গড়ে ৬৩৭ ডলার হয়ে থাকে। কিন্তু আপনি কতটা ঝুঁকিপূর্ন অবস্থায় কিংবা এলাকায় বসবাস করছেন, তার উপর নির্ভর করে আপনার পলিসির মূল্যের তারতম্য হতে পারে। আপনি যদি উপকূলবর্তী অঞ্চলে থাকেন তবে আপনার পলিসির মূল্য হতে পারে কয়েক হাজার ডলার। আবার আপনি যদি কম ঝুঁকিপূর্ণ অঞ্চলে থাকেন তবে আপনার পলিসির মূল্য কম হবে।

আপনার ফ্লাড ইন্সুরেন্স না থাকা অবস্থায় যদি আপনার বাড়ি বন্যা কবলিত হয় তবে কি করবেন? এর উত্তর হচ্ছে, আপনি যেখানে বসবাস করেন, সে এলাকাকে যদি ‘ফেডারেল ডিজএস্টার এরিয়া’ ঘোষণা করা হয় তবে, আপনার কোন ধরনের ইন্সুরেন্স না থাকলেও আপনি ফেডারেল ইমার্জেন্সী ম্যানেজমেন্ট এজেন্সী’র নিকট সাহায্যের জন্য আবেদন করতে পারবেন। আবেদন করার জন্য িি.িফরংধংঃবৎধংংরংঃধহপব.মড়া ওয়েবসাইট ভিজিট করতে পারেন কিংবা ১-৮০০-৬২১-ঋঊগঅ (৩৩৬২) নাম্বারে ফোন করে জেনে নিতে পারেন কিভাবে আপনি আবেদন করবেন। তবে আশা করবেন না যে ফেডারেল সরকার আপনার সম্পূর্ণ খরচ বহন করবে। কারণ সব ঝড়কেই দুর্যোগ হিসেবে বিবেচনা করা হয় না এবং সেক্ষেত্রে আপনার ইন্সুরেন্স কোম্পানী যে পরিমাণ ক্ষতিপূরণ দিত, তারা চেয়ে অনেক কম পরিমাণ অর্থ সরকার আপনাকে প্রদান করবে।

ঝড়ে বসতবাড়ি ক্ষতিগ্রস্ত হলে অস্থায়ীভাবে আপনাকে অন্য কোথাও কিছুদিনের জন্য থাকতে হতে পারে। সেক্ষেত্রে আপনার জানা উচিত অস্থায়ী বাসস্থানের ব্যয়ভার ইন্সুরেন্স পলিসি কভার করে কিনা? হ্যা, বেশির ভাগ হোমওনা’র এবং রেন্টার’র পলিসি এই ধরনের ব্যয়ভার কভার করে। উদাহরণ স্বরূপ বলা যায়, গাছ পড়ে আপনার বাড়ি ক্ষতিগ্রস্ত হলে বাড়ির মেরামত শেষ না হওয়া পর্যন্ত আপনাকে অন্য কোথাও থাকতে হতে পারে। ইন্সুরেন্স পলিসি যে ধরনের ব্যয় বহন করবে সেগুলো হচ্ছে, হোটেল বিল, রেষ্টুরেন্ট বিল কিংবা অস্থায়ী বাসস্থানের ভাড়া। তবে সবার আগে আপনার পলিসি পড়ে দেখা উচিত। কারণ হয়তো ইন্সুরেন্স কোম্পানি কত পরিমাণ ক্ষতিপূরণ দিবে এবং কতদিন পর্যন্ত দিবে সেক্ষেত্রে সীমাবদ্ধতা থাকতে পারে।

ইন্সুরেন্স কোম্পানি ষ্টেট ফার্ম এর পলিসি এই ধরনের ব্যয়ভার বহন করে। যাকে তারা ‘ডিরেক্ট ফিজিক্যাল লস’ বলে আখ্যায়িত করে। তবে বিদু্যুৎ চলে গেলে সে কারণে কেউ যদি অন্যত্র অস্থায়ীভাবে বসবাস করে, তবে উক্ত কোম্পানি সেই বাড়তি ব্যয়ভার বহন করবে না।

পরিশেষে আরেকটি গুরুত্বপূর্ণ প্রশ্ন যা অনেকের জানতে চান সেটা হলো দুর্যোগের কারণে ঘরের খাবার নষ্ট হলে ইন্সুরেন্স পলিসি সেটা কভার করে কিনা?

যখন কোন ঝড়ের আভাস পাওয়া যায়, তখন মানুষ তাদের প্রয়োজনীয় জিনিষপত্রের পাশাপাশি বাড়তি খাবার কিনে রেফ্রিজারেটর কিংবা ফ্রিজারে মজুদ করে। কিন্তু ঝড়ের সময় যদি বিদ্যুৎ চলে যায় তবে সেই সমস্ত খাবারের বেশির ভাগই নষ্ট হবার সম্ভাবনা থাকে। সেক্ষেত্রে কিছু কোম্পানি তাদের পলিসি হোল্ডারদের সেই নষ্ট হওয়া খাদ্যের মূল্য পরিশোধ করে থাকে কিন্তু সেটা পলিসি হোল্ডারের ডিডাক্টেবলের উপর নির্ভর করে, তবে অনেক কোম্পানী নষ্ট হওয়া খাদ্যের ক্ষতিপূরণ দেয়না। ষ্টেট ফার্ম এর হোমওনা’র এবং রেন্টার’র ইন্সুরেন্স পলিসি হোল্ডারের ডিডাক্টেবলের পরিমাণের উপর বিবেচনা করে নষ্ট হওয়া খাবারের মূল্য কভার করে। অন্যদিকে ইউএস এএ নষ্ট হওয়া খাদ্যের মূল্য প্রদান করে তবে তা হোমওনার’স পলিসিতে ৫০০ ডলার এবং রেন্টার’র পলিসিতে ২৫০ ডলারে সীমাবদ্ধ এবং তারা কোন ডিডাক্টেবল চার্জ করে না। আর দুর্যোগের সময় যদি আপনাকে শুধুমাত্র এই একটি ক্ষতির সম্মুখীন হতে হয় তবে এবং আপনার ফ্রিজে নষ্ট হওয়া খাবারের মধ্যে যদি খুব দামী কিছু না থাকে, তবে আপনার আপনার উচিত হবে ক্ষতিপূরণের জন্য আবেদন না করা। কারণ ইন্সুরেন্স কোম্পানীগুলো সবসময় মনিটর করে তাদের কাষ্টমারদের কে কখন কতটা ক্ষতিপূরণ দাবি করছে। সেক্ষেত্রে আপনি যদি অত্যধিক ক্ষতির সম্মুখিন হন তবে আপনার প্রিমিয়াম বেড়ে যাবে।